Antecipar a restituição do Imposto de Renda é uma boa solução para quem está endividado e precisa trocar uma dívida cara, como o cheque especial (13% ao mês), por outra mais barata (2% ao mês).
Mas gastar esse dinheiro antes implica abrir mão do que pode ser chamado de um dos mais rentáveis e seguros "investimentos", dizem os planejadores financeiros.
Enquanto o governo não devolve o imposto cobrado a mais do contribuinte, ele paga uma remuneração baseada na taxa básica de juros (Selic), hoje em 12,25% ao ano.
A diferença para uma aplicação em Tesouro Selic, título público que também acompanha a taxa básica de juros, é que não há cobrança de taxas de custódia e administração nem de Imposto de Renda sobre o ganho. Por isso, o ganho líquido é maior, ainda que a restituição não seja um investimento oficialmente.
"É matemática. A pessoa tem que buscar a dívida menor. Mas, se o objetivo é ter o dinheiro para investir, o melhor é esperar o pagamento", diz Luciana Pantaroto, planejadora financeira.
Os grandes bancos já abriram a contratação da linha de antecipação do IR de 2017, com taxas de juros mínimas um pouco mais baixas que as cobradas há um ano (veja quadro). Elas partem de 2% ao mês, mais que o dobro do que o dinheiro rende com a Selic mensalmente (0,96% na taxa atual).
Além disso, apesar de os bancos divulgarem a taxa mínima, poucos são os clientes que têm acesso ao menor custo. Nem todos os bancos divulgam a taxa máxima cobrado pelo empréstimo nessa linha.
A antecipação do IR nada mais é que um empréstimo com garantia. Por isso, para contratá-lo, é preciso primeiro entregar a declaração para a Receita Federal e depois pedir o dinheiro ao banco. Só é possível contratar o empréstimo com a instituição que o contribuinte informou ao fisco que receberá a restituição.
O empréstimo será quitado quando a Receita devolver o dinheiro, o que pode ocorrer de junho a dezembro. Se a declaração do contribuinte cair em malha fina, o banco cobra o empréstimo entre dezembro e janeiro.
Dinheiro mais cedo - Veja quanto custa antecipar a restituição do IR