Will Hurley, empreendedor serial de Austin, Texas, deseja derrubar Wall Street. Ele está começando pela parte mais claramente careta da paisagem financeira: o planejamento de aposentadorias para pequenas empresas.
A Honest Dollar, nova companhia de Hurley, planeja começar a vender contas de aposentadoria a pequenas empresas este mês, por uma tarifa mensal fixa de US$ 8 por funcionário.
Criadas para atender até mesmo às menores empresas, com número muito baixo de funcionários e que raramente oferecem benefícios de aposentadoria aos seus trabalhadores, as contas têm por objetivo propiciar simplicidade e transparência em um mercado que muitas vezes é um campo minado de tarifas ocultas.
Hurley não leva jeito de executivo financeiro. Mas o veterano desenvolvedor de software fala com zelo missionário sobre reduzir os custos fixos das contas de aposentadoria. "Há pessoas pagando 2% de honorários - isso é um crime", ele disse. "Entre o trabalhador e sua aposentadoria, há muitas rotas de fuga para o dinheiro dele".
As pequenas empresas sofrem desvantagem diante das grandes quando o assunto é benefícios de aposentadoria. Quando empresas estão começando, os empreendedores têm prioridades mais prementes - como a de ganhar dinheiro suficiente para manter as portas abertas -, e quando elas crescem, novos obstáculos emergem, como o custo e complexidade dos planos.
Apenas 14% das empresas norte-americanas com 100 funcionários ou menos têm planos de aposentadoria, de acordo com uma estimativa do Serviço de Auditoria do Governo, e os empregados de empresas menores, aquelas que contam com 50 ou menos funcionários, pagam taxas administrativas duas vezes mais altas, em média, que as dos participantes de planos maiores.
Essa disparidade no mercado está atraindo novos competidores para esse campo.
A ForUsAll, uma startup de San Francisco, recentemente começou a oferecer planos especialmente formatados para pequenas empresas.
| Sarah Rice/The New York Times | ||
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| Shin Inoue (esq.) e David Ramirez, cofundadores da ForUsAll, em San Francisco, nos EUA |
Como a Honest Dollar, ela vende seu serviço por um valor mensal fixo, e seu foco é a simplicidade; sua carteira de investimento é montada em torno de ações institucionais de baixo custo e de índices de fundos de títulos. As duas empresas permitem que os empregadores optem se desejam ou não fazer contribuições casadas com as dos empregados.
"Desafiamo-nos a imaginar como seria o plano ideal para uma pequena empresa se nós o reconstruíssemos de baixo para cima", disse Shin Inoue, o presidente-executivo da ForUsAll.
A empresa dele cobra US$ 94 ao mês de empresas com até 10 funcionários, e US$ 5 por funcionário adicional. (Quando o total ultrapassa os 40 funcionários, o custo mensal por funcionário cai a US$ 3.) Para microempresas com apenas alguns empregados, isso é significativamente mais barato do que os milhares de dólares que um plano de aposentadoria típico custa.
Os grandes grupos do setor têm a melhor seleção de fundos de aposentadoria de baixo custo, mas planos pequenos, com apenas alguns participantes, não são lucrativos o bastante para que eles se incomodem em vendê-los diretamente.
A Fidelity diz que seus planos de aposentadoria para as contas oficiais de aposentadoria, conhecidas como 401, tendem a ser caros demais para companhias com menos de US$ 10 milhões em ativos em seus planos. Na Charles Schwab, esse piso é de US$ 20 milhões.
Os grandes operadores do setor tendem a atender a clientes menores operando por meio de companhias que adquirem cotas em seus fundos mas cuidam diretamente do trabalho administrativo. É essa a abordagem que a ForUsAll e a Honest Dollar adotaram.
O fundo mútuo médio no ano passado cobrou 1,19% de seus mutuários em custos de administração, de acordo com a Morningstar. A Honest Dollar e a ForUsAll mantém suas taxas de administração em 0,2% ou menos. Graças ao poder dos juros compostos, cada fração de dólar economizada em taxas se traduz em economia significativa ao longo do tempo.
"Queremos que o processo seja radicalmente simples para os trabalhadores", disse Inoue.
Hurley disse que a cruzada pelas baixas tarifas foi o catalisador da criação de sua empresa. Ele considera as contas de aposentadoria como um ponto de partida para o que ele espera se torne uma grande companhia de serviços financeiros operando coisas como contas de poupança-saúde e planos de poupança para estudos - qualquer coisa que cresça com o tempo e possa se beneficiar de tarifas muito mais baixas do que os grandes provedores tradicionalmente cobram.
"Vamos considerar de forma muito crítica os produtos financeiros que ofereceremos", ele disse. "Vamos tentar não expor nossos clientes a qualquer coisa com taxas superiores a 0,1%".
Nick Culbertson, cofundador da Proteus, recentemente saiu em busca de um plano de aposentadoria para sua empresa de 10 funcionários, uma startup de tecnologia para a saúde em Baltimore. Trabalhando com a RCM&D, uma consultoria de benefícios, ele selecionou a ForUsAll, principalmente por ela ser a opção de preço mais acessível.
Os funcionários de Culbertson incluem médicos, cientistas da computação e engenheiros de software, e alguns deles relutaram em deixar empregos em empresas maiores até que a Proteus começasse a oferecer um pacote de benefícios competitivo. Montar um sistema com a ForUsAll foi simples, disse Culbertson, e o pessoal da Proteus gostou especialmente de "Dave", um consultor virtual criado para responder perguntas e facilitar o processo de inscrição.
E as opções de investimento em oferta? "Para ser franco, muitos de nós não as estudamos com atenção", ele disse. "Nosso foco é criar nosso produto, e por isso o processo foi do tipo 'acho que está tudo certo', e ticamos a aposentadoria para seguir adiante".
Tradução de PAULO MIGLIACCI