Pesquisar taxas de juros em instituições financeiras diferentes é a primeira recomendação de consultores a quem deseja tomar um empréstimo. E há sites que ajudam a fazer essa comparação.
Primeiro, o cliente preenche o cadastro e escolhe a opção desejada, como crédito pessoal, empréstimo consignado e financiamento imobiliário. "A ideia é que o cliente pegue o empréstimo adequado ao seu perfil e objetivo", afirma Ricardo Kalichsztein, presidente do site Bom Pra Crédito.
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Após a escolha, o cadastro do cliente é enviado ao banco para análise. "Depois, retornamos ao cliente as linhas de crédito que foram aprovadas. O limite do empréstimo fica a cargo do banco", diz.
O tempo de aprovação e de liberação dos recursos dependem do tipo de crédito pleiteado. Se for crédito pessoal, o dinheiro estará na conta do cliente no dia seguinte à aprovação. Já o crédito imobiliário pode levar de 45 a 60 dias para ser liberado.
Também é possível buscar nos sites empréstimos com garantias, oferecendo, por exemplo, um imóvel.
"Sempre que o cliente oferece uma garantia consegue taxas de juros mais baratas", diz Marcelo Prata, presidente do site Canal do Crédito.
Cada linha de financiamento é adequada a um objetivo. As que têm juros maiores, como o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial, devem ser usadas em emergências e, mesmo assim, por pouco tempo.
"Esses tipos de crédito são para cobrir um descasamento de curto prazo entre a entrada e a saída de dinheiro", afirma Prata. "Se o prazo superar 30 dias, melhor contratar um empréstimo pessoal."
Para baratear o custo do empréstimo, deve-se evitar também as ofertas de crédito feitas por meio dos caixas eletrônicos.
"Sempre que você negocia diretamente com o gerente, consegue condições melhores", diz Michael Viriato, coordenador do laboratório de Finanças do Insper, instituto de ensino e pesquisa.
Funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS têm a possibilidade de contratar empréstimo consignado –com desconto na folha de pagamento.
Algumas empresas privadas também possuem convênios com bancos e oferecem a opção. Como tem a garantia do salário ou pensão, esse tipo de crédito possui taxas de juros mais baixas.