Chega o fim do ano e o consumidor é assediado a pagar à vista despesas que poderia parcelar, como a escola dos filhos do ano seguinte, o curso de inglês e até impostos, como o IPVA (do carro) e o IPTU (do imóvel).
Mas nem sempre os descontos para o pagamento de uma só vez compensam.
Despesas recorrentes devem ser pagas à vista
Calculadora desenvolvida pela Folha em parceria com o economista Samy Dana, professor da FGV (Fundação Getulio Vargas), mostra se o abatimento oferecido para o pagamento integral antecipado é interessante. Confira abaixo.
A ferramenta determina qual é o desconto mínimo (percentual e em números absolutos) para que o valor supere o rendimento que o consumidor poderia obter se aplicasse o valor da dívida em um investimento conservador, com taxa de 0,5% ao mês, próxima à da poupança hoje.
| Rubens Fernando Alencar/Editoria de Arte/Folhapress | ||
 |
Veja um exemplo em simulação abaixo. Quem pagar o IPVA à vista em janeiro terá desconto de 3%. No caso proposto, o valor de R$ 938,04 cairá para R$ 909,90: abatimento de R$ 28,14.
Esse desconto compensa, pois dificilmente seria alcançado, após Imposto de Renda, em uma aplicação financeira caso o contribuinte optasse por parcelar esse IPVA em três vezes, pagando a primeira parcela em janeiro (R$ 312,68) e investindo o restante (R$ 625,36).
O cálculo considera que, na data de pagamento da segunda parcela, será preciso sacar do investimento o valor da prestação.
| Editoria de Arte/Folhapress | ||
 |
"Na poupança, isenta de IR, para alcançar 3% de rendimento seria necessário deixar o dinheiro rendendo por seis meses, sem sacar nada", diz o educador financeiro Álvaro Modernell, da consultoria Mais Ativos.
Em outras aplicações, como o Tesouro Direto (títulos públicos), CDBs (Certificados de Depósitos Bancários) e fundos de renda fixa, o IR cobrado corroeria os ganhos.
"E, na Bolsa, a situação está tão instável que não dá para considerar como alternativa para esse tipo de situação", acrescenta Modernell.
No caso do IPTU, o desconto de 6% também compensa.
Para pagamentos de anuidade escolar em vez de mensalidade, porém, é preciso avaliar cada caso com cuidado, pois os descontos oferecidos por escolas podem variar muito.
"Para ser realmente vantajoso financeiramente, não adianta empatar. O abatimento precisa ser maior que o rendimento previsto. Senão, por que desembolsar tudo de uma vez?", acrescenta Dana, da FGV.