Dentre as modalidades de crédito no mercado, o consignado, em geral, é a mais barata. Isso porque ele faz o desconto das parcelas diretamente do pagamento ou benefício do consumidor. Essa garantia maior de que o empréstimo vai ser pago permite uma taxa de juros mais baixa e que se torna interessante, especialmente se compararmos com as de outras modalidades de crédito.
Na primeira semana de julho, o governo federal aumentou o valor das parcelas que podem ser descontadas de quem usa o consignado. Antes o limite era de 30% e agora passou a ser de 35%, com a condição de que os 5% extras sejam usados especificamente para quitar o cartão de crédito.
TODOS PODEM USUFRUIR DO CONSIGNADO?
Como estamos tratando de um crédito que é debitado diretamente do salário ou do benefício, nem todo mundo consegue esse empréstimo. Funcionários públicos, pensionistas ou aposentados do INSS e trabalhadores com carteira assinada são os únicos que têm essa opção. Para os trabalhadores, o empréstimo só será possível caso a empresa possua convênio com algum banco que disponibilize o consignado,
COMO SOLICITAR?
Para os trabalhadores com carteira assinada, o melhor caminho é procurar o RH de sua empresa e descobrir quais são as instituições conveniadas que oferecem esse tipo de empréstimo. Já para os funcionários públicos e beneficiários do INSS, o caminho é procurar diretamente os bancos que oferecem o consignado (até mesmo de forma on-line).
Então, vamos aos quatro pontos importantes de que você não pode se esquecer na hora de contratar este tipo de empréstimo:
- Faça as contas para ter uma noção correta de quanto você ganha e quanto você gasta hoje.
- Tenha consciência de que você vai "perder" até 35% do seu salário até que a dívida do consignado seja quitada. O desconto acontece diretamente na folha de pagamento. Ou seja, você nem vai "ver a cor do dinheiro".
- Pegue o valor suficiente para quitar 100% das suas dívidas com cartão de crédito e cheque especial, por exemplo. Na prática, o que você vai fazer é trocar uma dívida mais cara por outra mais barata. A taxa média de juros do consignado é de 27,2% ao ano e a do cartão de crédito é de 360,6% ao ano. Não tem sentido pegar um consignado se você continuar devendo para o cartão de crédito.
- O consignado compensa na troca, porém para utilizá-lo é preciso agir com muita cautela, pois como o desconto é feito diretamente sobre o pagamento, uma sobrecarga pode impactar até na sua contas básicas do mês e gerar uma bola de neve.
Post em parceria com Adriano Reis